은행 연체율 6년 만에 최고치 - 대출 갚기 힘들어진 가계와 기업, 무슨 일?

발행일: 2026년 1월 28일 (수요일)
편집: 일상의 시선

---

⚠ 금융권 경고등

• 2024년 12월 말 은행 연체율 0.44% 기록
• 전년 대비 0.06%포인트 상승
• 기업대출 연체율 0.50%로 가장 높음
• 가계대출 연체율도 0.38%로 증가
• 경기 둔화와 고금리가 주요 원인

---

연체율, 왜 문제인가요?

여러분, 요즘 뉴스에서 '은행 연체율 상승'이라는 말을 자주 듣게 됩니다. 이게 왜 중요한 문제일까요?

연체율이란 쉽게 말해서 은행에서 돈을 빌린 사람이나 회사가 제때 갚지 못하는 비율입니다.

연체율이 높아진다는 것은 대출받은 사람들이 경제적으로 어려워졌다는 신호입니다. 그리고 이는 결국 우리 경제 전체의 건강도를 보여주는 중요한 지표입니다.

📊 연체율이란?

연체율 = (연체 대출금액 ÷ 전체 대출금액) × 100

예를 들어 은행이 총 100억 원을 빌려줬는데, 그 중 1억 원을 1개월 이상 갚지 못하고 있다면 연체율은 1%입니다.

연체의 기준:

• 원금이나 이자를 약속한 날짜에 갚지 못한 경우
• 1개월 이상 연체된 대출을 기준으로 계산
• 하루 이틀 늦는 것은 포함되지 않음

🚨 왜 중요한가요?
연체율이 높아지면 은행이 손해를 보게 됩니다. 은행이 손해를 보면 다른 사람들에게도 대출을 까다롭게 하고, 금리를 올리게 됩니다. 결국 선량한 사람들까지 피해를 보는 악순환이 일어납니다.

---

2024년 12월 연체율 현황

금융감독원이 발표한 자료를 보겠습니다.

📈 전체 연체율

2024년 12월 말 기준 국내 은행의 원화 대출 연체율은 0.44%로 집계되었습니다.

기간연체율전월 대비전년 대비

2023년 12월	0.38%	-	-
2024년 11월	0.52%	-	+0.14%p
2024년 12월	0.44%	-0.08%p	+0.06%p

12월에는 전월 대비 0.08%포인트 하락했지만, 1년 전과 비교하면 여전히 높은 수준입니다.

🏭 기업대출 연체율

기업대출 연체율이 특히 높습니다.

2024년 12월 말 기준: 0.50%

• 전월 대비: 0.10%포인트 하락
• 전년 대비: 0.09%포인트 상승
• 2023년 같은 기간(0.41%)보다 높음

중소기업과 자영업자들이 특히 어려움을 겪고 있습니다.

🏠 가계대출 연체율

가계대출 연체율도 상승했습니다.

2024년 12월 말 기준: 0.38%

• 전월 대비: 0.03%포인트 하락
• 전년 대비: 0.03%포인트 상승

세부 내역:

대출 종류연체율

주택담보대출	0.27%
신용대출 등	0.82%

주택담보대출보다 신용대출의 연체율이 3배 가까이 높습니다. 담보 없이 빌린 돈을 갚기가 더 어렵다는 뜻입니다.

💡 12월에 연체율이 떨어진 이유
12월은 연말이라 은행들이 부실 채권을 정리합니다. 회수가 불가능한 대출을 장부에서 지우거나, 채권 추심 회사에 넘기는 것입니다. 그래서 통계상으로는 연체율이 떨어진 것처럼 보입니다. 하지만 실제로는 신규 연체가 계속 발생하고 있어서 우려스러운 상황입니다.

---

왜 연체율이 오르고 있나요?

연체율이 오르는 데는 여러 가지 원인이 있습니다.

💰 1. 고금리 장기화

가장 큰 원인은 금리가 높은 상태로 오래 유지되고 있다는 것입니다.

현재 상황:

• 한국은행 기준금리: 2.50% (2026년 1월 기준)
• 실제 대출금리: 평균 4~5% 이상
• 2021년에는 1% 미만이었음

예시로 보는 이자 부담:

5억 원을 대출받았다고 가정해보겠습니다.

• 2021년 (금리 1%): 연간 이자 500만 원
• 2024년 (금리 5%): 연간 이자 2,500만 원
• 차이: 2,000만 원 더 부담

같은 금액을 빌렸는데 이자가 5배나 늘어났습니다. 월급은 그대로인데 이자 부담만 크게 늘어나니 갚기가 힘들어진 것입니다.

📉 2. 경기 둔화

경기가 좋지 않아서 소득이 줄어든 것도 큰 원인입니다.

기업:

• 내수 경기 침체로 매출 감소
• 수출 부진으로 중소기업 어려움
• 자영업자 폐업 증가

가계:

• 실질 소득 감소
• 물가 상승으로 생활비 부담 증가
• 청년 실업률 상승

😷 3. 코로나19 지원금 만기

코로나19 때 정부가 지원했던 긴급 대출의 만기가 돌아오고 있습니다.

당시 상황:

• 2020~2021년 정부가 중소기업과 자영업자에게 저금리로 대출 지원
• 원금 상환 유예, 이자 감면 등 혜택 제공
• 많은 기업들이 이 대출로 버텼음

현재 상황:

• 지원 기간 종료로 원금 상환 시작
• 경기가 회복되지 않아 갚기 어려움
• 결국 연체로 이어짐

🏢 4. 부동산 시장 침체

부동산 시장이 어려워지면서 건설·부동산 관련 업종의 연체가 늘었습니다.

영향을 받는 업종:

• 건설회사
• 부동산 중개업
• 인테리어, 가구 등 관련 업체

---

2금융권은 더 심각합니다

일반 은행(1금융권)보다 저축은행, 카드사 등 2금융권의 연체율이 훨씬 높습니다.

💳 카드사 연체율

신용카드 회사들의 연체율이 크게 올랐습니다.

카드사2024년 1분기 연체율

신한카드	1.37%
우리카드	1.35%
KB국민카드	1.19%
삼성카드	1.1%

카드사 연체율이 1%를 넘은 것은 최근 몇 년 만에 처음입니다.

🏦 저축은행 연체율

저축은행의 연체율은 더욱 심각합니다.

2024년 1분기 기준: 평균 5.1%

• 전년 같은 기간(3.5%)보다 1.6%포인트 상승
• 2020년 9월 이후 약 2년 반 만에 5%대 진입
• 고정이하여신(NPL) 비율도 5.1%로 증가

저축은행은 주로 신용등급이 낮은 사람들에게 대출해주기 때문에 연체율이 높습니다.

🚨 2금융권이 위험한 이유
2금융권은 1금융권에서 대출받기 어려운 사람들이 이용합니다. 경기가 어려워지면 이런 분들이 가장 먼저 타격을 받습니다. 또한 2금융권은 1금융권보다 자본이 약해서 부실이 생기면 빠르게 확산될 위험이 있습니다.

---

우리 경제에 미치는 영향

연체율 상승은 단순히 은행의 문제가 아닙니다. 우리 모두에게 영향을 미칩니다.

📊 1. 대출 심사 강화

은행이 손해를 보면 대출을 까다롭게 심사합니다.

결과:

• 신용등급이 낮은 사람은 대출받기 더 어려워짐
• 중소기업 대출 승인율 하락
• 서민금융 이용자 증가

💰 2. 대출 금리 상승

연체가 늘면 은행이 위험 부담을 줄이기 위해 금리를 올립니다.

결과:

• 새로 대출받는 사람의 이자 부담 증가
• 변동금리 대출자의 이자 상승
• 서민들의 금융 부담 가중

🏢 3. 기업 투자 위축

기업들이 대출받기 어려워지면 투자를 줄입니다.

결과:

• 신규 채용 감소
• 경제 성장 둔화
• 일자리 창출 부진

💼 4. 금융 시스템 불안

연체율이 계속 오르면 금융 시스템 전체가 흔들릴 수 있습니다.

우려:

• 저축은행 등 취약 금융기관 부실 가능성
• 예금자 불안 심리 확산
• 금융 위기로 번질 위험

---

정부와 금융당국의 대응

정부와 금융감독원은 연체율 상승에 대응하고 있습니다.

🛡️ 1. 금융기관 건전성 관리 강화

금융감독원의 방침:

• 취약 부문에 대한 충당금 적립 확대 요구
• 연체·부실 채권 조기 정리 유도
• 자산 건전성 관리 강화

충당금이란 앞으로 발생할 손실에 대비해 미리 쌓아두는 돈입니다. 은행들에게 더 많이 쌓아두라고 요구하는 것입니다.

💰 2. 서민·중소기업 지원

정부 지원책:

• 저소득층 대출 이자 지원
• 중소기업 정책자금 확대
• 채무 조정 프로그램 운영

새희망홀씨 대출:

• 저신용자 대상 저금리 대출
• 연 10% 내외의 금리
• 최대 3,000만 원까지

🔄 3. 채무 조정 지원

빚을 갚기 어려운 분들을 위한 제도가 있습니다.

개인회생·개인파산:

• 법원을 통한 채무 조정
• 3~5년간 일정액 상환 후 나머지 탕감
• 신용회복 가능

신용회복위원회 프리워크아웃:

• 법원 가기 전 채무 조정
• 금리 인하, 상환 기간 연장
• 무료 상담 제공

---

대출 연체, 이렇게 대처하세요

만약 대출 상환이 어렵다면 어떻게 해야 할까요?

⚠️ 절대 하지 말아야 할 것

1. 방치하기

• 연체가 쌓이면 신용등급 급락
• 추가 이자와 연체료 부담
• 법적 조치(압류, 경매) 위험

2. 고금리 대출로 갚기

• 불법 사채 이용 절대 금지
• 대부업체 고금리 대출 신중히
• 빚이 더 늘어나는 악순환

✅ 해야 할 것

1. 즉시 은행에 연락하기

• 상환 유예 요청
• 분할 상환 협의
• 대출 조건 변경 상담

2. 전문 기관 상담받기

• 신용회복위원회: 1600-5500
• 금융감독원: 1332
• 대한법률구조공단: 132

3. 채무 조정 프로그램 신청

• 프리워크아웃
• 개인워크아웃
• 개인회생

✅ 중요
연체가 시작되기 전에 미리 상담하는 것이 가장 좋습니다. 한두 달 늦어지기 전에 빨리 대처하면 해결 방법이 많습니다. 혼자 고민하지 마시고 꼭 전문가와 상담하세요.

---

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 연체율 0.44%는 높은 건가요, 낮은 건가요?

코로나19 이전 10년 평균(0.78%)에 비하면 낮은 편입니다. 하지만 1년 전(0.38%)보다는 높아졌고, 계속 상승 추세라는 점이 우려됩니다.

Q2. 내 예금은 안전한가요?

네, 안전합니다. 예금자보호법에 따라 1인당 5,000만 원까지 보호됩니다. 은행이 부실해져도 예금은 돌려받을 수 있습니다.

Q3. 앞으로 대출금리가 더 오를까요?

한국은행이 기준금리를 낮추고 있지만, 연체율 상승으로 은행들이 위험 부담을 높게 평가하면 대출금리가 쉽게 내려가지 않을 수 있습니다.

Q4. 대출을 받으려는데 심사가 더 까다로워지나요?

네, 은행들이 연체율 상승을 우려해서 대출 심사를 강화하고 있습니다. 특히 신용등급이 낮거나 소득이 불안정한 경우 대출받기 더 어려워질 수 있습니다.

Q5. 금융 위기로 번질 가능성은 있나요?

현재 수준에서는 가능성이 낮습니다. 한국 은행들의 자본 건전성은 양호한 편입니다. 다만 연체율이 계속 오르면 2금융권부터 문제가 생길 수 있어 주의가 필요합니다.

---

현명한 대출 관리법

대출을 받았거나 받으려는 분들을 위한 조언입니다.

💡 대출 전 체크리스트

1. 상환 능력 냉정히 판단하기

• 월 소득의 30~40% 이내로 대출 상환액 유지
• 비상금 3~6개월치 확보 후 대출
• 금리 인상 시나리오도 고려

2. 금리 비교하기

• 여러 은행 상품 비교
• 고정금리와 변동금리 장단점 파악
• 금융감독원 '금융상품 한눈에' 활용

3. 필요한 만큼만 빌리기

• 한도가 있다고 다 빌리지 않기
• 여유 자금 생기면 중도 상환

💡 대출 후 관리법

1. 정기적으로 점검하기

• 6개월마다 대출 잔액과 금리 확인
• 더 좋은 조건 있으면 갈아타기 고려
• 신용등급 관리

2. 여유 자금으로 조기 상환

• 보너스 등 목돈 생기면 일부 상환
• 중도 상환 수수료 확인
• 고금리 대출부터 갚기

3. 위기 시 빠르게 대처

• 실직, 감봉 등 변화 발생 시 즉시 은행 상담
• 1~2개월 늦기 전에 조치
• 혼자 고민하지 말고 전문가 도움 받기

---

📞 주요 문의처

기관명연락처업무 내용

신용회복위원회	1600-5500	채무 조정, 신용 회복
금융감독원	국번없이 1332	금융 상담 전반
대한법률구조공단	국번없이 132	무료 법률 상담
한국소비자원	국번없이 1372	금융 소비자 피해 상담
서민금융진흥원	1397	서민 금융 지원

---

📌 마무리 안내

은행 연체율 상승은 우리 경제가 어렵다는 신호입니다.

핵심 포인트:
✓ 2024년 12월 연체율 0.44%, 전년 대비 상승
✓ 고금리 장기화와 경기 둔화가 주요 원인
✓ 2금융권 연체율은 더 높아 주의 필요
✓ 대출 상환 어려우면 즉시 은행과 상담

대출이 있으신 분들은 꼼꼼히 관리하시고, 상환이 어려우시면 혼자 고민하지 마시고 전문 기관에 상담받으세요. 빠르게 대처할수록 해결 방법이 많습니다.

📞 신용회복위원회: 1600-5500 / 금융감독원: 1332

---

※ 출처 및 저작권 안내
본 기사는 금융감독원, 한국은행의 공식 발표 자료와 헤럴드경제, 마이데일리, 이비엔뉴스, 시사저널 등 주요 언론사의 보도 내용을 참고하여 재구성하였습니다. 모든 내용은 원문을 직접 인용하지 않고 이해하기 쉽게 다시 작성되었습니다. 더 자세한 정보는 금융감독원(www.fss.or.kr)이나 한국은행(www.bok.or.kr)을 참고하시기 바랍니다.

 

© 일상의 시선
50대의 눈으로 바라본 세상 이야기

메인 블로그: nulfparang.com